在競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化的新能源汽車市場(chǎng)，前有小米強(qiáng)勢(shì)推出首款車型SU7，憑借精致的外觀、強(qiáng)有力的定價(jià)策略，攪動(dòng)了汽車信貸市場(chǎng)格局，并給出員工1.6%的優(yōu)惠貸款費(fèi)率。后有特斯拉官宣推出“0利息”分期購車方案，六家銀行背后“站臺(tái)”。在爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額的同時(shí)，兩大巨頭通過各自的信貸政策和服務(wù)創(chuàng)新，正掀起一場(chǎng)席卷新能源汽車產(chǎn)業(yè)的消費(fèi)信貸大戰(zhàn)，“內(nèi)卷”背后，金融機(jī)構(gòu)在這場(chǎng)戰(zhàn)役中的角色同樣重要……

高速領(lǐng)航、智能泊車、21.59萬元起售價(jià)入市……幾天前，小米宣布推出首款新能源車型SU7，憑借綜合性能和市場(chǎng)定位等一系列亮點(diǎn)，吸引不少潛在車主的關(guān)注，線下門店試駕活動(dòng)異常火爆，一度導(dǎo)致展車座椅出現(xiàn)了磨損情況。

特別是在定價(jià)策略上，小米SU7采取了相對(duì)親民的路線，這在同級(jí)別新能源汽車中形成了強(qiáng)烈的沖擊力。為了進(jìn)一步降低購車門檻，小米也與多家金融機(jī)構(gòu)合作，推出了分期購車方案。

北京商報(bào)記者注意到，小米汽車官網(wǎng)表示，為客戶減輕購車壓力、擴(kuò)大購車選擇，推出小米汽車金融服務(wù)為SU7全系車型提供限時(shí)金融優(yōu)惠方案，即提供首付低至15%、期限長至60期的分期產(chǎn)品供客戶自由選擇。

小米與建設(shè)銀行、招商銀行、平安銀行、中信銀行合作，為購買SU7車型的消費(fèi)者提供多樣化的購車分期服務(wù)，根據(jù)網(wǎng)站的限時(shí)優(yōu)惠方案試算顯示，首付比例為15%、33%、50%，年化費(fèi)率均為2.5%。以常規(guī)用戶首付15%、貸款期限12個(gè)月為例，假設(shè)一輛小米SU7車型的基礎(chǔ)價(jià)格為215900元，則首付金額為32385元，貸款金額計(jì)算得出為183515元，對(duì)應(yīng)的月供金額為15675元。如果選擇更長的60個(gè)月（五年）分期付款計(jì)劃，每月償還的貸款金額會(huì)降至3440元。

另外，針對(duì)小米集團(tuán)的正式員工還特別推出了內(nèi)部優(yōu)惠政策，從2024年3月28日至6月30日購買小米SU7并進(jìn)行分期付款，可以獲得更低的年化費(fèi)率，低至1.6%。

就在小米集團(tuán)購車“員工價(jià)”曝光的幾小時(shí)后，特斯拉官宣“0利息”分期購車方案。“0利息”主要針對(duì)Model 3/Y車型。具體可分為兩種方案，第一種方案為首付7.99萬元起，若直接購買新車，最多可享受36期免息，Model 3后驅(qū)版月供最多4611元（日供約154元）；Model Y后驅(qū)版，月供最多5111元（日供約171元）。第二種方案，若通過官方置換購車，可享受60期免息，Model 3后驅(qū)版月供最多2767元；Model Y后驅(qū)版月供最多3067元。

北京商報(bào)記者注意到，零息利率貸款方案限定金融機(jī)構(gòu)為招商銀行、平安銀行、建設(shè)銀行、微眾銀行、交通銀行、中國銀行。首付金額與月供等隨貸款金額等因素變動(dòng)，最終金融方案以客戶選擇的特斯拉合作金融機(jī)構(gòu)實(shí)際審核結(jié)果和合同為準(zhǔn)。

銀行信貸“狂卷”新能源陣地

新能源汽車的賽道極其寬廣，根據(jù)工業(yè)和信息化部、國家發(fā)展改革委、生態(tài)環(huán)境部2022年發(fā)布的《工業(yè)領(lǐng)域碳達(dá)峰實(shí)施方案的通知》，到2030年，當(dāng)年新增新能源、清潔能源動(dòng)力的交通工具比例達(dá)到40%左右，乘用車和商用車新車二氧化碳排放強(qiáng)度分別比2020年下降25%和 20%以上。

多家銀行密切關(guān)注并積極布局新能源汽車金融領(lǐng)域，部分戰(zhàn)果已在年報(bào)中披露。其中，平安銀行截至2023年末的汽車金融貸款余額3024.75億元，全年個(gè)人新能源汽車貸款新發(fā)放368.03億元，同比增長47.8%。汽車金融貸款發(fā)放額的綜合金融占比由20.8%增至21.2%。

招商銀行在2023年加大了對(duì)新能源汽車的金融支持力度，打造“e秒購車”綠色金融產(chǎn)品，簡化新能源汽車分期申請(qǐng)流程，首創(chuàng)新能源專崗服務(wù)模式，與新能源汽車門店共同為客戶提供進(jìn)店至交付、上牌的一站式服務(wù)，助力綠色消費(fèi)。

中信銀行則對(duì)新能源汽車產(chǎn)業(yè)鏈給予了有力的信貸支持和資金管理服務(wù)，與多個(gè)主流新能源汽車品牌建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，2023年報(bào)告期內(nèi)，該行新能源汽車放款金額達(dá)86.87億元。

興業(yè)銀行在2023年年報(bào)中稱，新能源汽車相關(guān)金融業(yè)務(wù)已成為公司汽車金融實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要橋頭堡，并為該行綠色金融發(fā)展提供有力支撐。

截至2023年末，興業(yè)銀行新能源汽車相關(guān)資產(chǎn)余額1702.07億元，在汽車金融中的占比達(dá)46.64%，較上年末提升6.61個(gè)百分點(diǎn)；貸款余額832.1億元，占比56.78%，較上年末提升11.78個(gè)百分點(diǎn)。新能源汽車主要經(jīng)營指標(biāo)占比均高于31.6%的國內(nèi)新能源汽車行業(yè)滲透率水平。

新能源車戰(zhàn)局已經(jīng)從產(chǎn)品性能、續(xù)航、價(jià)格等方面蔓延至金融信貸服務(wù)。在小米汽車之前，小鵬、理想等其他新能源汽車品牌也均上線過類似金融優(yōu)惠方案。

例如，小鵬智選分期通過整合有資質(zhì)的汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，如小鵬融資租賃、中國銀行、建設(shè)銀行、中信銀行、工商銀行、民生銀行、平安銀行產(chǎn)品及服務(wù)，為客戶提供“先享計(jì)劃”和“均衡計(jì)劃”兩種分期購車方案。

理想汽車與中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行、平安銀行、微眾銀行、興業(yè)銀行、工商銀行推出1—5年期、年化費(fèi)率1.99%（近似年化利率3.65%—3.8%）方案，該方案適合理想汽車2023款全系車型，適用客戶為2024年4月30日24：00前完成定金支付的定單。

暗戰(zhàn)即將升級(jí)

混戰(zhàn)膠著中，政策端再度迎來利好。為推動(dòng)汽車以舊換新，支持促進(jìn)汽車消費(fèi)，4月3日，來自中國人民銀行官網(wǎng)信息，人民銀行、金融監(jiān)管總局聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于調(diào)整汽車貸款有關(guān)政策的通知》（以下簡稱《通知》），優(yōu)化汽車貸款最高發(fā)放比例，加大汽車以舊換新場(chǎng)景金融支持。

《通知》明確，自用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車、自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例由金融機(jī)構(gòu)自主確定；商用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車貸款最高發(fā)放比例為70%，商用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例為75%；二手車貸款最高發(fā)放比例為70%。

《通知》同時(shí)鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合新車、二手車、汽車以舊換新等細(xì)分場(chǎng)景，加強(qiáng)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，適當(dāng)減免汽車以舊換新過程中提前結(jié)清貸款產(chǎn)生的違約金，更好支持合理汽車消費(fèi)需求。

知名經(jīng)濟(jì)學(xué)者盤和林指出，銀行參與新能源汽車信貸領(lǐng)域是想要增加業(yè)務(wù)量，當(dāng)前銀行重視車貸，車貸也是銀行重要的業(yè)務(wù)增量來源。《通知》的發(fā)布是讓金融機(jī)構(gòu)給出更加優(yōu)惠的信貸條件，一方面促進(jìn)車市消費(fèi)，增加信貸支持，另一方面也為金融機(jī)構(gòu)薄利多銷創(chuàng)造條件。但對(duì)于車市來說，車貸舉措并非提振汽車消費(fèi)的根本辦法，根本還是汽車需求和消費(fèi)者購買力，需要在收入端增強(qiáng)消費(fèi)者購買力。

“消費(fèi)金融、房市、車市一直都是銀行競(jìng)爭(zhēng)的對(duì)象，此次《通知》力度支持非常高，也說明國家在加強(qiáng)刺激消費(fèi)市場(chǎng)，特別是汽車市場(chǎng)的力度。預(yù)計(jì)短期內(nèi)會(huì)有一波購車和換車潮，對(duì)汽車市場(chǎng)和汽車消費(fèi)金融市場(chǎng)都是重大利好。” 博通咨詢首席分析師王蓬博說道。

“盡管汽車相較于房地產(chǎn)在保值性上略遜一籌，但由于汽車作為具有一定價(jià)值的硬資產(chǎn)，其消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)收益相對(duì)較為平衡，對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言仍是一項(xiàng)具有較高收益潛力且風(fēng)險(xiǎn)可控的業(yè)務(wù)。” 在產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)資深研究人士王劍輝看來，金融機(jī)構(gòu)通過在汽車金融領(lǐng)域的深耕細(xì)作，不僅可以從中獲取穩(wěn)定的利潤來源，而且還可以借鑒以往在傳統(tǒng)汽車領(lǐng)域的經(jīng)驗(yàn)，更好地適應(yīng)新能源汽車市場(chǎng)，進(jìn)一步發(fā)揮金融工具在拉動(dòng)消費(fèi)需求、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)方面的重要作用。此外，汽車金融業(yè)務(wù)成為了連接汽車廠商、消費(fèi)者以及整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈條的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，通過提供高效便捷的金融服務(wù)，不僅能夠助力新能源汽車的市場(chǎng)推廣，更能為整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈創(chuàng)造價(jià)值，推動(dòng)行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。